Les intérêts des cartes de crédit sont calculés en fonction du solde de votre carte de crédit. Il existe deux types d'intérêts de carte de crédit : les intérêts fixes et les intérêts variables. Un taux d'intérêt fixe ne change pas, mais il est très rare de trouver une carte de crédit à intérêt fixe. La plupart des cartes ont un taux d'intérêt variable, qui varie en fonction d'un indice.
Le taux d'intérêt que vous avez probablement vu en regardant les offres de cartes de crédit est le taux d'achat ou le taux de lancement. Toutefois, il existe d'autres taux d'intérêt qui s'appliquent à l'utilisation de votre compte de crédit. Votre émetteur appliquera un taux différent pour les achats, les transferts de solde et les avances de fonds. Il existe également un taux annuel de pénalité, généralement le taux d'intérêt le plus élevé, qui peut être appliqué chaque fois que vous allez à l'encontre des conditions de votre contrat de carte (par exemple, si vous manquez un paiement).
Votre créancier détermine les taux d'intérêt de votre compte de crédit en examinant vos antécédents de crédit et vos revenus annuels. Lorsque vous demandez une carte de crédit, l'émetteur de votre carte fait une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Cela lui permettra de connaître votre cote de crédit, vos antécédents de paiement, le nombre de comptes de crédit et d'autres informations précieuses sur vos antécédents de crédit. Votre émetteur utilisera ces informations pour déterminer s'il souhaite vous émettre une carte de crédit, le montant de votre ligne de crédit et les taux d'intérêt applicables. Les personnes ayant une cote de crédit élevée ont généralement droit à des taux d'intérêt plus bas.
Il faut également noter que les taux d'intérêt sur les nouveaux achats peuvent être augmentés à tout moment. La société de carte de crédit doit toutefois vous donner un préavis d'au moins 45 jours. Les taux d'intérêt peuvent également diminuer à tout moment. Une baisse est généralement le résultat d'une amélioration de votre score de crédit ou est liée à un plan de gestion des dettes.
Le solde de votre carte de crédit est considéré comme un solde renouvelable parce que vous empruntez et remboursez constamment. Si vous avez un solde renouvelable sur votre compte de crédit, vous devrez payer des intérêts sur ce solde chaque jour jusqu'à ce que vous le remboursiez. Une fois que vous avez réglé votre solde, il n'est plus considéré comme renouvelable. Les comptes de crédit dont le solde est nul bénéficient également d'un délai de grâce.
Un délai de grâce commence généralement à la fin de votre dernier cycle de facturation et se termine à la date d'échéance de votre prochain paiement. Toutes les cartes ne bénéficient pas d'un délai de grâce, mais la plupart en ont un. Les délais de grâce peuvent durer entre 21 et 25 jours. Les cartes qui bénéficient d'un délai de grâce doivent envoyer les factures au moins 21 jours avant la date d'échéance de leur paiement. Si votre solde est de 0 $ et qu'il n'y a pas d'avance de fonds ou de transfert de solde, les nouveaux achats ne porteront pas d'intérêt pendant votre délai de grâce. Toutefois, les délais de grâce ne s'appliquent qu'aux comptes qui sont payés en totalité. Une fois que vous avez un solde sur votre compte, il peut falloir plusieurs mois de paiement intégral pour récupérer un délai de grâce.
Les intérêts des cartes de crédit sont composés quotidiennement. Les intérêts composés sont appliqués à votre solde actuel et à tout achat qui est comptabilisé pendant un cycle de facturation. Les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent être calculés en divisant le taux d'intérêts par 365 (le nombre de jours dans une année). Ce chiffre vous indique le montant des intérêts appliqués quotidiennement de mois en mois lorsque vous reportez un solde sur votre carte de crédit.
Supposons que votre taux d'intérêts soit de 16,99 %. Votre taux journalier serait donc d'environ 0,00047. Si votre solde au début de votre cycle de facturation est de 433 $, vos intérêts seront composés sur ce montant jusqu'à la fin de votre cycle de facturation. Le premier jour, votre solde passera à 433,20 $. Le deuxième jour, vos intérêts seront calculés sur ce montant, ce qui portera votre solde à 433,40 $. Les intérêts continueront à s'accumuler de cette façon jusqu'à la fin de votre cycle de facturation. Cet exemple suppose toutefois qu'aucun nouvel achat n'a été effectué pendant la période de facturation. Supposons toutefois que le troisième jour, vous ajoutiez un achat de 25,70 $ à votre solde. Cet achat sera ajouté à votre solde pour vous donner un nouveau solde de 458,90 $. Ensuite, vos intérêts seront calculés pour que votre solde final pour le troisième jour soit de 459,12 $. Si aucun nouvel achat n'est effectué, votre solde final à la fin de la facturation sera d'environ 465 $. Si de nouveaux achats sont effectués, ils seront ajoutés au solde et les intérêts continueront à s'accumuler sur le nouveau montant.
Effectuer un achat avec une carte de crédit présente de nombreux avantages, surtout si vous essayez d'augmenter votre crédit ou de gagner des récompenses. Mais le fait de devoir payer des intérêts signifie que les achats que vous effectuez vous coûtent plus cher à long terme. Alors comment utiliser votre carte de crédit et éviter les intérêts ? Vous pouvez éviter les intérêts en prenant une simple mesure : toujours payer votre solde en totalité. Si vous effectuez des achats pendant le délai de grâce de votre carte de crédit, veillez à les régler avant la fin du délai de grâce.
Si vous ne faites que régler de nouveaux achats, cette méthode vous conviendra. Toutefois, si vous avez déjà un solde élevé sur votre carte de crédit, vous aurez peut-être besoin d'une autre solution. Il est peut-être temps de transférer votre solde sur une autre carte assortie d'une période de lancement avec un taux d'intérêt de zéro pour cent. Cela vous donnerait le temps de rembourser le solde sans intérêt. Assurez-vous simplement d'avoir un plan pour la manière dont vous allez procéder avant de faire le transfert. Et n'oubliez pas que la plupart des transferts de solde impliquent des frais.
Une fois que votre solde est à zéro, il est important de conserver de bonnes habitudes de paiement pour éviter les intérêts. Assurez-vous toujours d'avoir une stratégie de remboursement pour tous les achats que vous effectuez et surveillez vos cycles de facturation afin de vous assurer que vous remboursez vos achats avant la fin du délai de grâce. Et n'oubliez pas que les intérêts sont composés quotidiennement. Si vous avez un solde de 50 dollars sur votre compte d'un mois précédent que vous remboursez avant la fin de la période de facturation, vous devrez toujours les intérêts composés quotidiennement. Cela signifie que lorsque vous recevrez votre facture, vous verrez les intérêts comme votre solde dû, même si vous avez payé le principal (50 $). Si vous ne payez pas ce montant, des intérêts seront perçus. C'est pourquoi il faut au moins deux cycles de facturation pour apurer un solde et bénéficier d'un délai de grâce.