Que vous ayez pris de mauvaises décisions financières dans le passé, oublié de payer une carte de crédit ou que vous ayez simplement été victime de circonstances incontrôlables comme la pandémie COVID-19, entamer le processus de rétablissement de votre crédit peut vous donner l'impression de vous trouver au pied d'une très haute montagne.
Mais beaucoup de gens ont déjà réussi à reconstruire leur crédit auparavant, et vous le pouvez aussi. Vous avez besoin de temps, de patience et de quelques décisions intelligentes.
Il existe de nombreuses façons d'améliorer votre crédit, mais elles ne sont pas toutes égales. La meilleure façon de commencer est de vérifier votre rapport, de voir quels sont les facteurs qui font baisser votre score de crédit et de les améliorer en premier lieu. Pour de nombreuses personnes, de nombreux domaines doivent être améliorés - ce qui nécessite de fixer des priorités.
Par exemple, si vous avez des antécédents de retards de paiement, qui représentent la plus grande partie de votre score (35%), alors vous voudrez établir des priorités en établissant un modèle cohérent de paiements à temps pour influencer au mieux ce score.
Les paiements effectués avec plus de 30 jours de retard figureront sur votre rapport de crédit et y resteront pendant sept ans au maximum. Même si vous n'avez qu'un jour de retard, votre créancier peut, à sa discrétion, vous imposer des frais de pénalité. En effectuant tous vos paiements à temps, vous contribuerez à maintenir votre cote de crédit à un niveau élevé et éviterez de payer des frais inutiles.
Une façon de vous aider à maintenir des paiements réguliers et ponctuels est de vous inscrire à des paiements automatiques auprès de chacun de vos émetteurs de factures. Assurez-vous d'avoir suffisamment de fonds disponibles sur votre compte au moment du paiement afin de ne pas avoir à payer de frais de découvert à votre banque. Si vous êtes sûr de pouvoir éviter ces frais, les paiements automatiques sont un excellent outil pour vous aider à respecter les délais de paiement.
Votre taux d'utilisation du crédit représente 30 % de votre score de crédit. Donc si vous êtes déjà aux prises avec des dettes, l'une des pires choses que vous puissiez faire est de vous enfoncer dans un trou plus profond. Évitez d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit tant que votre situation ne s'est pas améliorée. Une exception à cette règle est le prêt de consolidation de dettes, qui consiste à ouvrir un nouveau compte pour rembourser et fermer plusieurs lignes de crédit existantes.
L'âge total de vos antécédents de crédit représente 15 % de votre cote de crédit globale. Le fait de garder vos comptes ouverts vous aidera à améliorer votre score au fil du temps, à condition qu'ils soient utilisés de manière responsable. N'oubliez pas de faire périodiquement de petits achats - et de payer le solde immédiatement - pour garder vos comptes actifs. Les comptes inactifs peuvent finir par diminuer votre pointage de crédit, même s'ils figurent toujours sur votre rapport de crédit.
Le conseil en crédit est un service gratuit ou peu coûteux offert par des organisations à but non lucratif, dans le cadre duquel vos finances sont examinées en profondeur avec un conseiller certifié. Les conseillers en crédit peuvent vous aider à établir ou à réviser votre budget, vous recommander des moyens de donner la priorité au remboursement de vos dettes ou vous orienter vers un plan de gestion des dettes.
Contrairement aux conseils en matière de crédit, les services de réparation de crédit sont généralement proposés par des entreprises à but lucratif en échange d'une rémunération. Les sociétés de réparation de crédit peuvent prendre des mesures telles que la contestation des impayés sur votre rapport de crédit et la négociation avec les agents de recouvrement pour supprimer les marques négatives. Il convient d'être prudent lorsque l'on envisage cette option ; la FTC avertit que les escroqueries de réparation de crédit sont répandues dans tout le secteur. Si une entreprise fait des promesses qui semblent trop belles pour être vraies, elles le sont probablement.
Dans certains cas, vous pouvez trouver avantageux d'utiliser une stratégie de consolidation de dettes, qui consiste à rembourser plusieurs lignes de crédit avec un seul prêt ou transfert de solde. Ce processus vous permet de fermer les comptes existants et d'effectuer un paiement forfaitaire chaque mois, idéalement avec des conditions de remboursement plus favorables.
Lorsque vous travaillez avec des prêteurs pour améliorer votre crédit, il est bon de garder un œil sur votre rapport de crédit pour vous assurer que ces changements se reflètent correctement. Si plusieurs semaines s'écoulent après le remboursement d'un prêt et que le solde apparaît toujours sur un ou plusieurs de vos rapports, vous devez contester l'erreur auprès du bureau de crédit et du prêteur. N'oubliez pas que les changements peuvent parfois prendre quelques semaines avant d'être reflétés avec exactitude dans votre rapport de crédit.
Si vous effectuez chaque mois des paiements sur des dettes importantes, vous pourriez vous sentir frustré par la part de votre argent qui sert à payer les intérêts. Si vous pouviez baisser vos taux d'intérêt, ces fonds pourraient plutôt servir à rembourser plus rapidement le solde du capital. La plupart des consommateurs ne savent pas que vous pouvez abaisser votre taux d'intérêt simplement en appelant votre créancier et en lui demandant. Cela ne fonctionnera pas à chaque fois, mais vos chances de réussite sont plus élevées si vous êtes un client de longue date, si vous effectuez vos paiements dans les délais ou si vous avez récemment augmenté votre cote de crédit.